Ekonomska situacija u našoj zemlji je takva da samo mali procenat ljudi može da odezbedi finansiranje stana ili kuće, dok najveći deo stanovništa za to koristi stambene kredite.
Međutim, postoji i deo stanovništva koji se ne usuđuje na ovaj korak jer dugoročni krediti predstavljaju i dugorečno opterećenje na njihov budžet, a samim tim može doći i do nemogućnosti otplaćivanja rate kredita. U tim slučajevima najbolje rešenje je refinansiranje stambenog kredita.
O ovome, kao i o uslovima za sticanje kredita, načinu otplate i svim ostalim važnim informacijama pročitajte u nastavku teksta.
Koje uslove morate ispuniti da bi vam banka odobrila kredit?
Za početak važno je reći da ne mogu svi dobiti stambeni kredit, već je potrebno ispuniti određenu listu uslova. Kako svaka banka ima drugačiju politiku poslovanja, ovi uslovi se u nekoj meri mogu razlikovati, dok se neki od njih ipak uvek podrazumevaju.
Kreditna sposobnost
Prvi uslov koji morate ispuniti jeste da ste kreditno sposobni.
A šta kreditna sposobnost uopšte podrazumeva?
Prvo, to znači da kako biste mogli da aplicirate za kredit morate imati više od 21 godine, i manje od 70 u trenutku isplate poslednje rate kredita.
Zatim, morate biti u stalnom radnom odnosu najmanje godinu dana bez prekida, a u zavisnosti od vaših mesečnih primanja zavise i uslovi kredita koje vam banka nudi – kamatna stopa i rok otplate.
Veoma često se banka osigurava tako što daje veću kamatu što vam je plata niža. Takođe, iznos mesečne rate ne sme biti veći od 60% mesečnih primanja, i to u zbiru sa svim ostalim kreditnim ratama, ukoliko ih posedujete.
Učešće – sa i bez učešća
Kako bi banka smanjila rizik i bila sigurna da ćete biti u mogućnosti da redovno isplaćujete rate kredita, ona zahteva učešće, odnosno iznos novca koji morate dati unapred. Ovaj iznos zavisi od banke za koju ste se odlučili i uglavnom se kreće od 20% do 30%.
Pojedine banke nude posebne pogodnosti pri kupovini prvog stana, te zahtevaju učešće od samo 10%, kako bi podstakli mlađe stanovništvo da ulažu novac u nekretnine.
Takođe, za sve one koji žele da podignu stambeni kredit, međutim nemaju dovoljno novca za učešće i to im predstavlja problem, postoji mogućnost podizanja stambenog kredita bez učešća.
To je moguće učiniti ukoliko podignete hipoteku nad nekom nekretninom koju posedujete i koja se vodi na vaše ime. Ali i za ovo postoji određeni uslov – vrednost nekretnine koja je pod hipotekom u ovom slučaju mora biti najmanje 30% veća od vrednosti stambenog kredita.
Uredna kreditna istorija
Kako bi vas bolje upoznala i bila sigurna da ćete svoju pozajmicu redovno i u celosti vraćati, banke pre donošenja odluke o odobravanju kredita obavezno proveravaju vašu kreditnu istoriju.
To znači da kako bi vam banka odobrila kredit, ne smete imati zaduženja zadnjih nekoliko godina, morate na vreme i redovno isplaćivati tekuće obaveze, a takođe se proveravaju i ostali krediti na vaše ime i urednost njihovih isplata.
Sve ove informacije banka dobija iz izveštaja kreditnog biroa.
Kako banka određuje kamatnu stopu i rok otplate?
Na visinu kamatne stope utiče više faktora – politika same banke, vaša mesečna primanja i rok otplate kredita koji želite. Što vas banka proceni kao rizičnije zajmoprimce, to će kamata koju vam ona ponudi biti veća.
Takođe, na visinu kamatne stope utiče i sama situacija na tržištu. Što je tražnja za stambenim kreditima veća, to su uslovi koje banka nudi nepovoljniji. Iz tog razloga, važno je da se raspitate, potražite informacije stručnjaka i iskusnijih ljudi koji imaju proverene informacije, i odlučite se za pravi trenutak za podizanje stambenog kredita.
Kada je u pitanju mesečna rata kredita, ona je najviše ograničena vašom mesečnom zaradom, a na osnovu nje se vrši obračun kako bi se saznao rok otplate kredita u celosti.
Takođe, u dogovoru sa bankom, ona vam može ponuditi grejs period, odnosno period odložene otplate. To znači da u prvih nekoliko meseci, pa čak i godina ne morate započeti otplatu kredita.
Međutim, kako je banci potrebna dodatna sigurnost, zbog velikog iznosa kredita, potrebno je da imate i žiranta – osobu koja služi kao garancija da će dug u celosti biti otplaćen. U slučaju da vi ne ispunjavate redovno svoje obaveze i niste u mogućnosti da plaćate rate kredita, izmirenje obaveza preuzima žirant.
Dakle, tek nakon što ste uvideli da ispunjavate sve uslove koje banka zahteva, možete aplicirati i krenuti u proces podizanja stambenog kredita.
Nadamo se da vam je ovaj tekst bio koristan, i da smo vam pružili sve informacije koje su vam potrebne da se upoznate sa pojmovima i procesom pozajmljivanja novca od banke za kupovinu stana.
